L’assicurazione infortuni è una polizza che permette di proteggersi da tutti quegli eventi che possono provocare delle lesioni fisiche o inabilità momentanea, che non permettano di svolgere regolarmente la propria attività lavorativa o di prendersi cura della propria famiglia.
Tutti desideriamo che la nostra vita proceda senza incidenti spiacevoli, ma come spesso si dice è “meglio prevenire che curare”. Purtroppo, il corso della vita è imprevedibile e un’incidente improvviso o un infortunio possono compromette la propria situazione economica, inoltre si può avere la necessità di ricoveri e interventi specifici.
Per questo motivo, in molti scelgono di stipulare una polizza alternativa e complementare all’assicurazione infortuni sul lavoro.
Infatti, chi ha un contratto di lavoro per gli eventi che si verificano durante le ore lavorative è coperto già dall’assicurazione Inail, ma non sempre questa basta, e poi gli incidenti si possono verificare anche al di fuori del lavoro e nell’ambiente domestico, per questo motivo avere una garanzia in più non guasta sicuramente.
Ma vediamo insieme come funziona la polizza infortuni, quali sono i casi in cui è previsto un risarcimento e tutte le caratteristiche di questa specifica assicurazione.
Indice
Cos’è e cosa copre l’assicurazione infortuni
La polizza infortuni permette all’assicurato di ottenere una copertura per riuscire a mettersi al riparo dalle conseguenze gravi provocate da un evento accidentale.
Questa polizza, come accennato, a differenza di quella offerta dall’Inail permette di ottenere un’assicurazione infortuni domestici, ma anche una copertura per tutti quegli eventi improvvisi che possono succedere nel momento in cui ci si trova al di fuori del proprio ambiente di lavoro o casalingo.
Inoltre, devi considerare che questa polizza offre diverse voci accessorie che permettono di ottenere diverse garanzie che arrivano ad offrire una copertura anche in caso di morte, inoltre si può richiedere anche una polizza sanitaria che copre ad esempio, importanti interventi chirurgici.
In linea generale l’assicurazione infortuni copre l’assicurato per tutte quelle situazioni che si verificano nell’ambiente domestico, lavorativo o durante il proprio tempo libero, comportanti un problema fisico che porta all’inabilità provvisoria o definitiva.
Cosa copre esattamente la polizza infortuni?
In base, all’assicurazione e alle voci aggiuntive prescelte quest’assicurazione permette di coprire tutti quegli eventi dovuti a casi fortuiti, esterni e violenti che provoca lesioni fisiche visibilmente constatabili.
In linea generale, sono compresi all’interno dell’assicurazione per gli infortuni le conseguenze di:
- Folgorazioni (ad esempio dovute alla caduta di un fulmine)
- Assideramento o congelamento
- Colpi di sole
- Assorbimento e ingestione di sostanze velenose o dannose per una causa fortuita
- Asfissia a causa di fuga di vapori o gas
- Annegamento
- Infezioni dovute a morsi o punture di insetti o morsi di animali
- Lesioni dovuti agli sforzi muscolari
- Ernie addominali
- Infortuni dovuti alla disattenzione di terze persone
- Incidenti domestici (come una caduta improvvisa sul pavimento, con rottura o frattura di una gamba)
- Caduta da un’altezza in modo improvviso e casuale
- Incidenti sul lavoro
- Incidenti in palestra o durante l’allenamento, se ci si allena in modo non agonistico e non si sta eseguendo uno sport estremo.
Infine, alcune assicurazioni possono includere anche infortuni dovuti all’imperizia o alla negligenza da parte di chi ha deciso di sottoscrivere la polizza. Naturalmente, questa è una clausola che può essere aggiunta su richiesta e che prevede una maggiorazione della franchigia.
Nel caso si ami lo sport o si operi a livello agonistico è necessario richiedere un’assicurazione infortuni sportivi specifica.
L’assicurazione sportiva infortuni è una polizza che copre tutte le spese mediche che sovvengono nel momento in cui si subisce un infortunio mentre si svolge l’attività sportiva durante gli allenamenti e le gare.
Questa polizza è dedicata agli atleti professionisti, ma anche a chi svolge sport estremi o a coloro che svolgono sport potenzialmente pericolosi a livello non agonistico.
Come funziona
La polizza infortuni come ho accennato, copre tutti gli eventi che comportano non per propria volontà lesioni fisiche gravi o meno a una persona. Queste devono essere oggettivamente e visivamente constatabili al momento della richiesta.
L’assicurazione per gli infortuni funziona anche in corrispondenza con la copertura Inail per il lavoro.
Infatti, se si ha un incidente sul lavoro per legge si deve usufruire di un risarcimento corrisposto dall’Inail per tutti i giorni di assenza dal posto del lavoro. Se oltre alla copertura tradizionale si ha anche un’assicurazione privata si otterrà una diaria giornaliera che coprirà contestualmente all’Inail l’assenza dal lavoro.
A seconda del tipo di polizza e delle garanzie accessorie che si sono prescelte al momento della stipula, oltre a ottenere un sostegno economico e una diaria giornaliera, si possono ottenere dei risarcimenti in caso di inabilità permanente, oppure si può richiedere ad esempio la stipula di una polizza infortuni e vita, che prevede anche un risarcimento economico in caso di morte.
Infine, prima della stipula di questo contratto assicurativo bisogna sapere che la società che emette il contratto richiede sempre una visita medica per conoscere le condizioni dell’assicurato prima della firma.
Inoltre, bisogna sapere che questa può avere anche una durata annuale e quindi si può richiedere la disdetta assicurazione infortuni alla scadenza naturale del contratto.
Quanto costa
Il costo di una polizza infortuni può cambiare a seconda di diversi parametri, ad esempio se si chiede un’assicurazione infortuni senza franchigia o con rimborso illimitato, allora i costi potrebbero essere certamente più alti rispetto a una polizza con massimali specifici dell’indennizzo corrisposto durante i giorni di malattia e di ricovero, e che prevede una somma limite oltre la quale l’assicurazione non paga.
I costi però dipendono anche da altri fattori come ad esempio: l’età, lo stile di vita (ad esempio fumatore o meno), la scelta di abbinare anche una polizza sulla vita o long term care in caso di inabilità, malattie pregresse o patologie genetiche presenti in famiglia.
In linea generale, comunque possiamo dire che questa polizza non ha dei costi eccessivamente proibitivi e che per un massimale specifico, può avere un costo a partire dai 150 euro all’anno.
Quando non viene corrisposto il risarcimento?
Come per ogni contratto assicurativo anche per la polizza infortuni ci sono dei casi in cui la società decide di non pagare. Ad esempio, se l’infortunio è causato da un comportamento irresponsabile come: alcolismo, tossicodipendenza, insorgere di malattie mentali come la depressione o bipolarismo.
Oltre a questi casi precitati, non è possibile ottenere un risarcimento nel momento in cui:
- L’infortunio è dovuto a cause pregresse rispetto alla stipula dell’assicurazione
- La causa dell’infortunio è dovuta a un atto di guerra, all’occupazione militare o all’invasione.
- Infortuni che sono unaconseguenza della pratica di sport estremi.
- Azioni delittuose atte per ottenere il risarcimento.
- Tentato suicidio.
Come si richiede
La richiesta di un risarcimento dopo la stipula della polizza infortuni, prevede l’invio di una richiesta formale alla società. All’interno di questa richiesta è necessario provvedere a inviare tutta la documentazione necessaria come: attestato ospedaliero, certificato medico e dinamica dell’incidente.
Se l’incidente è avvenuto sul posto di lavoro, oppure dopo di questo sono intervenute le forze dell’ordine allora bisognerà inviare anche la relazione del datore di lavoro, oppure il verbale redatto dalle forze di polizia.
In alcuni casi, per accertarsi che l’infortunio rientri tra le clausole previste dall’assicurazione è possibile che la società invii un proprio medico per accertarsi che ci siano le condizioni per un risarcimento.
Come trovare l’offerta migliore
Per ottenere un preventivo assicurazione infortuni, si possono vagliare diverse strade, ad esempio è possibile vedere direttamente online quali sono le proposte delle varie società di assicurazioni.
Una soluzione che invece prevede una perdita di tempo maggiore, ma che da la possibilità di interfacciarsi direttamente con un’agente è andare direttamente nelle sedi preposte delle varie società assicurative e richiedere un preventivo.
Dopo aver ottenuto i vari preventivi online o offline, per scegliere l’offerta migliore bisogna considerare le proposte ottenute, i massimali proposti e quali sono le clausole per il risarcimento. In base alle proprie necessità e ai prezzi proposti si può valutare quale sia la migliore, ossia quella che offre maggiori garanzie in rapporto al prezzo proposto.
Quando conviene
La polizza infortuni può essere stipulata da chiunque, quest’assicurazione infatti è molto utile sia ai lavoratori sia alle casalinghe.
Naturalmente, in termini di convenienza questa polizza è estremamente consigliata ai lavoratori autonomi che non sono tutelati dall’assicurazione INAIL, ai liberi professionisti che possono avere un danno economico non indifferente se si ammalano e non possono lavorare.
Al contempo, questa è utile per lo stesso motivo anche alle casalinghe o ai lavoratori saltuari che quindi non possiedono una copertura assicurativa per tutto l’anno.
Infine, la polizza è consigliata anche a chi è già tutelato dall’Inail, in quanto una polizza privata a differenza dell’assicurazione INAIL, permette di ottenere un maggiore sostegno economico alla famiglia nel momento in cui l’assicurato non può portare avanti la sua attività lavorativa abituale.
In ogni caso, si consiglia principalmente di fare quest’assicurazione a chi mantiene la famiglia, se entrambi i coniugi o conviventi sono occupati e possibile pensare anche a una polizza per entrambi i membri e non solo per uno.
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